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§第十八章 先学会理财才有可能发财（第2页）

（3）家庭成熟期

就是你的子女受完教育至自己退休的这段时期。在这一时期，你的职业收入基本稳定，不会有太多的增长，但固定开支也明显减少。你此时的投资可根据前半生的投资经验而定。

（4）退休期

是退休后的时期。在这段时期，家庭的许多开支尤其是医疗方面的开支将逐渐增多。由于生理的因素，应避免风险高、时间长的投资，而应投资在时间短且收益稳定的资产市场上，好好运用、安排过去积累的财富，过一个舒适的晚年。

在人生的不同阶段，理财的目标也不一样，各种目标有主有次，因此在设定理财目标时必须注意：

（1）此刻所处的阶段和具体情况。

（2）要达到的理财目标。

（3）如何达到理财目标。只有将这三个问题弄清楚后，才能制定出切实可行的理财目标。

当然，目标只是一个假设可以达到的位置，因环境的变迁，有时就算是人生的目标也要随环境的变化而做出修订，理财的目标当然不可能一成不变，也要随个人环境因素的变迁而随时体察实情做出合理的修改，这才是有弹性的、灵活的理财方式。不过在弹性之下，理财的目标修改也应有一个限度，如果今日打算在52岁退休时希望可以储蓄到15万，明天却做出大幅修改，希望32岁退休，到时可储蓄50万。这种荒诞的修订，会远离合理理财所应有的弹性程度。那些被经常改得面目皆非的理财目标，如同儿戏，而不是理财方法。理财目标在今日改、明日又改的情况下之下，将永远无法达到。

成功地理财，就是制定合理可行的目标，贯彻执行，而在相互适应的前提之下，做出合理的修订，最终达成目标。

3。改正错误的消费习惯

犹太人信奉这样一条关于金钱的箴言：在你养成消费的习惯之前，必须先知道怎么处理你的金钱。

通常在人们还没改变消费习惯之前，是不会开始储蓄的。除非你能增加所得，否则要多存一点儿，就必须少花一点儿。以下是7个错误的消费习惯：

（1）冲动的消费

你是不是一个冲动的消费者？如果是，必须先来算算这个习惯的成本。试想如果每一周都冲动地买个价值15美元的东西，一年下来得花780美元。当然，偶尔还是要慰劳一下自己，但也不要太过分。如果经常有别人陪着购物，并且还鼓励你去买超过预算的东西，那么，最好还是自己一个人去购物。

（2）用循环信用购物

大部分信用卡的循环利息为14%～21%，所以信用是很昂贵的。一台4000元的电视机如果用利率15%的贷款购买，3年下来会值4900元，也就是说，总价会超过用现金购买的约25%。如果一定要用信用卡，将消费的余额越快清偿越好。

（3）消费的时间不恰当

买刚刚才送到商店里的衣服或当季的货品，是很昂贵的。事实上不久后，商品价钱就会降下来，特别是在销售情形不佳的季节里。其实可以等到新产品（如计算机、电脑和电子设备等）上市后开始降价时再买，可以替自己省下不少钱。

（4）安慰型消费

有些人以花钱作为武器，抒解自己的压力或沮丧的心情，譬如说，如果对另一半发脾气，他们就会跑到最近的购物中心去大肆消费，以作为对另一方的一种惩罚。这是相当愚蠢的。

（5）买“错”了东西

货比三家可以省钱，如果你想要买家用器具，参考一下《消费者导报》之类的刊物，其中有各种品牌、形式和等级的说明介绍。有些百货公司自营商品的品质，事实上和某些名牌是同质品，因为它们都是由同一家制造商所制造的。

（6）买个方便

省时的速食代价不菲，譬如说，一个知名品牌的冷冻面条，要比同样分量的一般面条贵上2～5倍的价钱。另外，所谓便利商店的东西也是比较贵的，因为它们的货物加成费用要比超级市场里的高。如果经常在便利商店购物，一年下来，两者的消费金额相差会有千元以上。另外一个高成本的便利服务项目，就是很多旅馆饭店所提供的电话接线生的服务，应该尽量避免使用，不如通过长途电话公司自动拨接的方式打电话省钱。

（7）买个身份地位

信用卡使用上的方便，常会使人立即当场就购买商品或服务；有些人在和朋友或亲戚比较物质生活时，会昏了头。在很多人的心目中，金钱和占有就等于成功。追求身份地位的人，会去买较贵、较好的东西，要靠家里住房的大小或者是衣服的品牌标签，来证明他们比别人更成功。这是种盲目虚荣的表现。

4。不要总犯理财错误

犹太人认为最常见的错误就是人们认为只有在富有之后才谈得上理财，实际上刚好相反：理财是致富的前奏，你不事先理财就永远不会富有。

理财规划常常被认为是必须要累积很多钱之后才去做的事，事实上每个人都需要一些理财计划，不论是自己定还是请人帮你准备。下面为你列出了33种常犯的理财错误，可以帮助你避免重蹈覆辙。

有些人不进行理财规划，是因为他们不知道如何找寻理财顾问帮忙，解决这个问题的方法就是去货比三家，多拜访一些理财专家，直到你认为找到了可胜任、诚实、有经验和让你放心的人。很多理财顾问的初次咨询是免费的，如果投缘，你通常可以在电话上交谈。

当然最有效的是从现在就开始学习理财知识。

人们常犯的理财错误包括：

（1）没有目标与计划；

（2）太晚规划长期的目标；